个人借款1万到3万的真实经历，揭露网贷平台利率、银行信用贷对比、逾期后果，以及借款前必做的三件事。
前几天朋友问我借2万块周转，我第一反应是：你确定这数额不上不下？
1万到3万，说大不大，说小不小。银行嫌你单子小，网贷笑你利息高。我琢磨着，这数字卡在中间，最让人尴尬。
说实话，这区间太常见了。房租、押金、手机分期、医疗应急、小生意周转…哪个不是正好这个数？
我去年装修差2万5，找银行办信用贷，跑了三趟网点，填了7张表，等了一周，批了。利率4.35%，但利息算下来其实没多少。可问题是，我急用钱啊，等不起。
转手打开某网贷，5分钟到账，显示年化利率12%。我心想：不就是多付点利息嘛，应急嘛。结果呢？
你以为12%就是12%？太天真了。
我借了2万，分12期，合同上写着“综合年化利率12%”。但实际还款时，每期本金加利息，最后总还款额算下来，实际年化接近20%。为什么？
因为平台套路：他们用等额本息，但利息按全部本金算，你每月还掉的本金不再产生利息？不，他们偷换概念。更狠的是，提前还款还要收违约金。
我算了一笔账：借2万，12期，每月还1866元，总利息2392元。如果按银行4.35%算，利息才476元。差了5倍。
银行信用贷：门槛高、流程慢、额度可能不给。但利率低，正规。
网贷：门槛低、到账快、额度灵活。但利率高，隐形成本多。
我有个朋友，借了3万，用网贷，结果逾期一天，催收电话打到他公司、打到他妈手机上。他崩溃了。
当时我问他：为什么不办信用卡分期？他苦笑：信用卡额度不够。
1万到3万，信用卡分期手续费折算年化大概13%-18%，比网贷好一点，但也不便宜。
逾期一天，罚息另算，征信上记录，然后催收开始了。
我见过最魔幻的：有人借了1.5万，逾期三个月，本金加罚息滚到2.8万。催收说他“恶意逃债”，要起诉。
说实话，2万块，至于吗？可平台不管，他们要的是利润。
1. 查征信。别等被拒了才发现自己征信有污点。
2. 算真实利率。别信广告，用IRR公式算一下实际年化。
3. 想好还款来源。工资？兼职？还是借新还旧？后者是死路。
我最后那笔2万5，其实是找亲戚借的。没利息，没催收，但人情债更难还。
时代正在改变，借钱的门槛低了，但代价却没变。
借款1万到3万，我踩过的坑比想象中多。你踩过吗？
